Развитие интернет-проекта требует финансовых вложений. Деньги можно накопить или одолжить, можно постараться обходиться только заработанными средствами, не изымая их из оборота. В этой статье мы рассмотрим способ финансирования бизнеса заемными средствами. В помощь индивидуальным предпринимателям банки разрабатывают специальные программы кредитования, разберемся с их видами и условиями.

Особенности кредитования ИП

Основные направления работы банков — физические и юридические лица.От первых требуется наличие трудовой книжки и справки о доходах, от вторых — отражение дохода и оборотов по всем правилам ведения бухгалтерского учета.

ИП — это промежуточный вариант: и справку о доходах сам себе не выдашь, и сложной бухгалтерии с отчетами нет. Если все-таки остановиться на программах кредитования физических лиц, можно воспользоваться альтернативными схемами подтверждения платежеспособности, в которых участвуют:

  • загранпаспорт с отметками о пересечении границы за последние 12 месяцев;
  • полисы добровольного медицинского страхования;
  • использованные авиабилеты;
  • документы на право собственности движимым и недвижимым имуществом;
  • выписки с активных дебетовых счетов;
  • договора депозитных вкладов.

Но оформив кредит на себя, как на физическое лицо, вы автоматически лишаетесь возможности сформировать кредитную историю для ИП и воспользоваться программами обслуживания малого бизнеса.

В классическом варианте требования к индивидуальным предпринимателям сводятся к:

  • наличию зарегистрированного по нормам российского законодательства бизнеса;
  • возрасту заемщика в пределах 23 — 60 лет;
  • возможности предоставить в залог ценное имущество или финансового поручителя;
  • длительным срокам существования проекта.

Виды кредитов для ИП

Основной сегмент кредитования ИП — краткосрочные и среднесрочные ссуды. Быстрое оформление, быстрая выдача и быстрый возврат.

Банки делают ставку на оборачиваемость средств, клиент — на простую процедуру, прозрачные условия, отсутствие лишних этапов.

Для работы с малым бизнесом, к которому относятся ИП, создаются отдельные подразделения. Банку так проще учитывать специфику, разрабатывать востребованные продукты, сохранять длительные отношения.

Учтите, банк нуждается в вас, как в клиенте, нисколько не меньше, чем вы в нем, как в финансовом партнере. Не стоит принимать предложение, если оно не устраивает вас условиями, ставками, тарифами, сроками и т.д. Всегда ищете то, что выгодно и удобно вам.

Индивидуальный предприниматель может столкнуться с такими видами кредитов:

  • овердрафт;
  • кредитная линия;
  • беззалоговые экспресс — программы;
  • микрокредитование;
  • кредиты под залог недвижимости/автомобиля.

Овердрафт — краткосрочный нецелевой кредит, прикрепленный к основному расчетному счету. По сути — это возможность уходить в минус по дебетовому счету.

Устанавливается несколькими способами:

  1. Как фиксированная сумма.
  2. Как процент к остатку по счету.

Например, у вас есть самый обычный дебетовый счет в банке. Вы активно его используете, регулярно проводите через него платежи, оплачиваете РКО и т.д.

Когда у вас появляется необходимость в кредитных средствах, банк в первую очередь анализирует именно этот текущий счет — среднемесячные или среднегодовые обороты.

Лимит овердрафта по первому способу определяется в момент подписания договора на РКО либо высчитывается по итогам длительной отчетной даты — год, полугодие.

При втором способе лимит будет плавающим и зависеть от остатков на конец предыдущего месяца. Процентное выражение овердрафта в различных банках может существенно отличаться.

Фиксированного графика погашения овердрафт не имеет, проценты за его использование взимаются из поступающих на текущий счет средств, а тело закрывается единоразово при наличии необходимой суммы на счету или по письменному поручению владельца счета.

Кредитная линия дает возможность получать средства частями

Кредитная линия бывает двух видов: возобновляемая и невозобновляемая.

Классический пример возобновляемой линии — кредитная карточка, по которой все средства, возвращенные на счет, снова становятся доступными практически в тот же день.

Невозобновляемая линия имеет траншевую схему выдачи: 1 или 2 раз в месяц, через определенные промежутки времени.

Например, вы планируете создать мини-склад для своего интернет — магазина и поставщик предлагает вам оплачивать товары в рассрочку. Тогда вам выгоднее оформлять именно траншевый кредит — ведь на те деньги, которые вам еще не выдали не насчитываются проценты, они не включаются в расчет ежемесячного платежа.

Экспресс-кредитование дает возможность в короткие сроки без залога и часто без поручителей получить необходимую сумму. Цена за скорость — повышенная процентная ставка, разовая комиссия от 1,5 — 2%, оплата страховки и т.д.

При первичном обращении возможно банк потребует основательно подтверждения платежеспособности, и проведет глубокий анализ бизнеса. Для постоянных клиентов с положительной историей такие кредиты действительно оформляются в кротчайшие сроки и с достаточно выгодными условиями. Максимальные суммы лимитов в разных банках колеблются от 300 000 до 1 000 000 руб.

Микрокредитование — разновидность экспресс-программ, позволяет получать небольшие суммы (от 150 до 400 000 руб.) по упрощенной процедуре. Подойдет для краткосрочных целей в качестве срочной финансовой поддержки.

Оформление кредита под залог недвижимости/автомобиля начинается с оценки предмета залога. Далее банк устанавливает максимальный размер кредита: 60 — 70% от оценки. Так как этот сектор кредитования для банков является наименее рискованным, в нем предлагаются самые выгодные ставки, пониженные комиссии, упрощенная процедура анализа бизнеса. Однако сама процедура согласования и оформления занимает от 5-7 дней до нескольких недель.

Обращение в банк

Обращаться в банк для получения кредита необходимо в регионе регистрации ИП.

Самый оптимальный вариант — оформление кредита в банке, в котором открыты ваши основные текущие или карточные счета. В этом случае банк может ограничиться минимальным пакетом документов, предложить выгодные процентные ставки или льготные условия обслуживания.

На что банки обращают внимание в первую очередь?

1. Финансовое положение заемщика.
2. Кредитная история.

Убедившись, что вы не имеете просроченной кредиторской задолженности перед поставщиками или банками, что сфера деятельности вашего интернет-проекта легальная и перспективная, банк приступает к детальному анализу предоставленных документов.

Документы в банк готовим заранее

На момент обращения в банк у вас должны быть готовы следующие документы:

  • свидетельство о регистрации в ЕГРИП;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции;
  • налоговые декларации за 6 месяцев или 3 отчетные даты (в зависимости от системы налогообложения);
  • квитанции об уплате налогов;
  • выписки о движении денежных средств и остатках на расчетных счетах;
  • первичная документация (при наличии) — договора, накладные от поставщиков и т.д.

Так как индивидуальный предприниматель отвечает по своим обязательствам собственным имуществом, банк обязательно поинтересуется, каким имуществом вы владеете: ликвидными считаются квартиры, земельные участки, и частные дома.

Еще одно требование банка — от даты регистрации ИП должно пройти не менее 4 — 6 месяцев. Некоторые банки требуют от 1 года. Подразумевается, что все это время ведется хозяйственная деятельность, бизнес функционирует и имеет стабильное развитие, рентабельность, прибыльность.

Подстрахуйте себя поручителем. Наличие поручителей для многих банков рассматривается как существенный фактор снижения рисков. Поручитель несет финансовую ответственность наравне с заемщиком, поэтому также подтверждает свою платежеспособность, имущественную обеспеченность и т.д.

Стоимость кредита для ИП

Стоимость кредита для ИП складывается из:

  • процентной ставки;
  • комиссии за выдачу;
  • расходов на оформление (оценка, нотариус);
  • ежемесячных комиссий;
  • ежегодного страхования предмета залога, жизни заемщика.

Беззалоговые кредиты проигрывают в размере процентной ставки, но не имеют расходов на оформление. Залоговые кредиты стоят значительно дешевле, но сопровождаются дополнительными расходами и сбором объемного пакета документов.

Несмотря на все сложности организации и ведения собственного бизнеса в интернете, индивидуальные предприниматели всегда могут рассчитывать на поддержку со стороны банков. Банки как никто заинтересованы, чтобы ваше дело жило и процветало. Широкий спектр кредитных программ дает возможность и удачно стартовать, и вовремя расшириться, и подстраховаться на случай нестабильной прибыльности.

Чтобы больше узнать о кредитных программах банка и принципах их работы, читайте мои статьи «Кредитные карты» и «Что грозит за просрочку кредита».