При всех видах инвестирования важно выбрать систему проведения платежей, максимально свободную от комиссионных издержек и безопасную с точки зрения потери вложений. В идеале — это должен быть сервис, с помощью которого можно вернуть проведенный платеж, если условия договорного соглашения не выполнены или услуги не предоставлены в полном объеме. Относительно электронных платежных систем — Webmoney, Qiwi, Okpay, PayPal, Яндекс и Perfect Money я свое мнение высказал в предыдущих статьях. Теперь поговорим о банковских переводах.

Что такое банковский перевод?

Банковский перевод — финансовая транзакция, услуга с участием трех сторон:

  • отправителя,
  • получателя,
  • посредника.

Посредник за свои услуги берет определенное вознаграждение, чем и гарантирует правильную и своевременную доставку ваших денег. Платеж проводится через любой банк и даже почту,  ограничения могут касаться валюты, сумм, суточных лимитов.

Комиссия рассчитывается каждой организацией по собственным тарифам РКО (расчетно-кассового обслуживания), поэтому дать 100% совет, какой банк лучше, сложно. Многое зависит и от доверия, и от опыта сотрудничества. Но снова-таки, надо учитывать и возможности банка: некоторые предоставляют услуги только для оплаты в рублях, другие поддерживают достаточно широкий ряд иностранных валют (SWIFT-перевод), причем под каждую комиссия будет отдельной.

Диапазон банковских комиссий за переводы имеет очень большой разброс от 0,1% до бесконечности. Для себя я выбрал банк Тинькофф — в нем комиссии нет, реже пользуюсь услугами Альфа-банка, его комиссии составляют вполне приемлемые 0.3% от суммы перевода (при подключении пакета услуг «Максимум» комиссии вообще нет). Условиями и обслуживанием в этих двух банках я доволен.

Для SWIFT-переводов бывают ограничения по оплате услуг в зависимости от суммы, то есть чем больше сумма перевода, тем меньше комиссия либо же она берется фиксированно, независимо от суммы.

Чем отличается банковский перевод от перевода с помощью банковских карт?

Для единоразовой операции банковский перевод, в принципе, подойдет. Но для частых транзакций (например, оплаты той же коммуналки, интернета, мелких и крупных покупок в онлайн магазинах и т.д.) намного удобнее использовать банковские карты, прикрепленные к текущим и карточным счетам. Подробнее о них я расскажу в следующем посте (не забудьте подписаться на обновления!), а сейчас просто хочу сравнить эти способы расчетов.

По сути, перевод с карты или на карту — это одна из разновидностей банковского перевода. Основная разница в том, что перевод можно сделать просто на Ф.И.О. получателя и при этом он даже не будет клиентом этого банка, придет и получит деньги в кассе по паспорту.

Ключевые отличия заключаются в следующем:

  1. Реквизиты. Для оформления банковского перевода необходимо заполнить квитанцию с реквизитами (МФО, ОКПО, назначение). Квитанцию можно распечатать из онлайн-банкинга, заполнить непосредственно в отделении, но оплатить только в кассе. Времени потеряете предостаточно. Для карточного перевода нужен только номер карты получателя (иногда еще фамилия, имя) и доступ в интернет через компьютер, ноутбук, смартфон. 2-3 клика и готово.
  2. Сроки получения. Банковский перевод наличными или на счет проводится по стандарту в срок от 3-5 рабочих дней. Перевод с карты на карту осуществляется мгновенно или максимум за 30 минут.
  3. Комиссии. При банковском переводе издержки оплачивает отправитель, плата взимается фиксировано (например, 50 руб. за квитанцию) или в виде процента от суммы платежки (от 0,5% до 5%). Тарифы списания и зачисления на карты зависят от РКО самих карт. При желании можно подобрать тариф, по которому и отправителю, и получателю не придется терять комиссию вообще.

Что нужно для банковского перевода?

Платеж будет отправлен и получен адресатом только в том случае, если правильно заполнены все необходимые данные — на банковском сленге «реквизиты»:

  • наименование плательщика (Ф.И.О. или название фирмы);
  • полное название банка отправителя;
  • номер его банковского счета или карты, с которой будут списаны средства, если оплата производится не наличными в отделении;
  • сумма платежа (цифрами и прописью) и код валюты;
  • наименование получателя (Ф.И.О. или название компании) и полное название его банка;
  • номер его счета или карты;
  • дата и номер документа, согласно которому проводится оплата.

При проведении электронного платежа через онлайн-банкинг, после указанных исходных данных, на e-mail обычно приходит счет-фактура. Все данные с нее переносятся в форму платежа на следующем этапе оформления заявки, после чего подтверждается оплата. Дополнительно банк отправителя может затребовать внести код, например, из смс, чтобы удостовериться в том, что платеж выполнен владельцем данного счета лично.

Что это нам дает? В принципе эти условия ничего особенного относительно безопасности не предоставляют. Да, риск использования наших средств со счета или карты минимальный — и на этом все. А что относительно гарантий возврата? Возможно ли это?

Можно ли отменить или вернуть банковский перевод?

Вот здесь и кроется все самое важное для нас, как инвесторов. Как и в случае с электронными платежными системами, возврату такие платежи не подлежат, если указанные реквизиты получателя — это реальный счет. Доказать потом, что вы попали в ловушку мошенников или услуги по договору не были выполнены, или же, что приобретенный товар не соответствует качеству, просто невозможно. По крайней мере, быстро это сделать точно не удастся. И не важно, что на руках у вас квитанция об оплате.

А вот если вы готовы к длительной затяжной борьбе, планируете вернуть свои средства, и уверены, что закон будет на вашей стороне — тогда прямая дорога в суд. Все это возможно, если платежи были проведены по территории России. Тогда в силу вступает ст. 1102 ГК РФ, в которой сказано:

статья 1102 ГК РФ о незаконном обогащении

Но помните, что потребуются дополнительные издержки! Так, к примеру, в Москве:

  • представление ваших интересов в суде обойдется не менее 25-30 000 руб.;
  • составление заявления претензии — от 1500 руб.;
  • составление заявления иска — от 2500 руб.;
  • письменное консультирование в процессе решения проблемы — от 1000 руб.;
  • размер госпошлины в суде для физлиц при решении споров по неимущественным вопросам и несоблюдении условий договора составит 300 руб., для юридических лиц эта сумма увеличена до 6000 руб.

Если же получатель находится в другой стране, то здесь уже надо будет разбираться с международным законодательством. А вы уверены, что потерянные деньги действительно стоят всех потраченных нервов и времени?

Выводы

Возможности банковского перевода, конечно, очень широкие и позволяют делать платежи в любой валюте. При этом суммы обычно не ограничиваются. Но при спорных ситуациях деньги вряд ли удастся вернуть или же придется потратить на это очень много времени. Поэтому, как ни печально, но банковский перевод — тоже далеко не идеальный вариант для инвестирования.

Что же остается? Об этом совсем скоро в следующих статьях. Следите за рассылкой и участвуйте в обсуждениях.

P.S. Все статьи из цикла «Безопасность платежных систем»:

Материал основан на базе обучающего курса «Как защитить свой депозит» от Любы Хаповой.
Если вы занимаетесь инвестированием в высокодоходные и высокорискованные проекты в интернете, настоятельно рекомендую ознакомиться с материалами курса. Весьма вероятно, это поможет вам сэкономить много тысяч долларов в будущем.

Я продолжаю искать безопасные пути для инвестирования. Надеюсь, это поможет вам наладить свой пассивный стабильный доход с минимальным риском. До следующих встреч!