Инвестирование на практике

Как проверить надежность банка?

«Экономические показатели стабилизируются, уровень инфляции снижается» — ЦБ России отчитывается перед гражданами о налаженной работе банковской системы. Но когда речь заходит об открытии депозитного вклада, для нас с вами более актуальными являются не макроэкономические, а конкретные показатели надежности банков. Как научится добывать информацию и ориентироваться в цифрах и фактах? Как определить надежность банка? Подробнее в этой статье…

Читайте также:

С чего начать проверку банка?

Когда мы открываем срочный депозит, нами движут две цели:

  • сохранить свой капитал;
  • максимально его приумножить.

К сожалению, первый пункт практически всегда исключает второй: стабильные и финансово независимые конторы редко предлагают процентные ставки выше средних, довольствуясь показателями чуть выше минимальных. И все же поговорим о том, как оценить надежность банка.

Как сделать проверку банка

Проверка коммерческого банка всегда начинается с изучения официальной информации: кто является владельцем, какие источники финансирования используются для устойчивости, какие применяются методы стабилизации в кризисных условиях и т.д. В этом процессе нет ничего сложного, главное — выполнять проверку последовательно и по пунктам, чтобы можно было сопоставить данные.

Предлагаем готовый алгоритм проверки степени надежности банка в максимально упрощенном виде с наглядными примерами и полезными ссылками.

По какие критериям будем проверять уровень надежности банка?

  1. Страхование вкладов.
  2. Структура и финансовые показатели.
  3. Состав учредителей.
  4. Рейтинг, отзывы и мнение клиентов.
  5. Ставки по вкладам и кредитам.
  6. Оценка стабильности с помощью СМИ

Как проверить надежность банка? Пошаговая инструкция

Итак, как проверить надежность банка в России. Для физического лица деятельность банка на сегодня, в первую очередь, связана с обязательным государственным страхованием вкладов. Начнем проверку именно с этой стороны.

23 декабря 2003 года на фоне новой волны банкротства некоторых достаточно успешных и популярных финансовых учреждений государство решило вмешаться и стать на защиту вкладчиков — принимается Федеральный Закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». В 2004 году для реализации финансовой стороны вопроса создается Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Как проверить надежность банка. Пошаговая инструкция

Аналогичные системы страхования вкладов существуют в более 100 странах мира, поэтому Россия можно сказать переняла опыт и внедрила уже готовую успешно функционирующую схему.

АСВ ведет реестр участников, управляет фондом обязательного страхования вкладов, выплачивает страховое возмещение при наступлении страхового случая.

[данные актуальны на январь 2014 года] Согласно Гл. 2. Ст. 11. «Размер возмещения по вкладам» ФЗ при наступлении страхового случая вкладчик может рассчитывать на сумму возмещения не более 700 000 рублей. То есть независимо от суммы вклада или валюты, страховка покроет только 700 000 руб.

[19 декабря 2014 года] Максимальная сумма компенсации увеличена до 1 400 000 рублей.

Важно! Сумма компенсации в 1,4 рублей предусмотрена по всем счетам и депозитам открытым в ОДНОМ банке.

Если вы открываете вклады в разных банках, то они страхуются независимо друг от друга. Вся сумма, превышающая установленный лимит компенсации, становится в очередь в АСВ. А потом на конкурсной основе вы можете участвовать в отборе кредиторов, чьи убытки будут покрыты при реализации имущества отделений и прочих активов, залогового имущества.

Важно! Согласно Гл. 2. Ст. 8. «Страховой случай» Закона № 177-ФЗ, вклады физических лиц подлежат возмещению только в двух случаях: после отзыва лицензии или после введения моратория на удовлетворение требований кредиторов (процедура банкротства).

Если банк просто перестал выполнять свои обязательства перед вкладчиками, то страхового возмещения придется подождать, по крайней мере до момента, когда учредители официально объявят себя банкротом и ими займутся контролирующие органы.

Как проверить, является ли банк участником государственной программы по защите вкладов?

  1. Идем на официальный сайт ЦБ РФ.
  2. В строчке поиска вбиваем название или регистрационный номер.
  3. На первой же странице ищем:Участие банка в программе защиты вкладов

Структура и финансовые показатели

Проверяем официальные регистрационные данные на сайте ЦБ:

  1. Идем на официальный сайт Центрального Банка:
    Главная страница официального сайта банка России
  2. Вбиваем название в строку поиска.
  3. Переходим по ссылке и получаем полную информацию: количество филиалов, операционных касс и офисов, кредитно-кассовых офисов.
  4. Там же узнаем о наличии лицензий, сроках жизни, размере уставного капитала, что тоже важно.Информация о выбранном банке на сайте ЦБ России
  5. Ниже просматриваем приложенную финансовую отчетность квартальной или годовой формы. Здесь интересуют две цифры: объем оборотных средств и прибыль.Отчет о прибыли и убытках банка
  6. Информация о процентном показателе прибыли и общем обороте смотрим на сайте rating.rbc.ru.

Состав учредителей

Учредителями финансовой кредитной организации могут физические или юридические лица, резиденты и нерезиденты. Обычно, если один банк поглощался другим, то в составе учредителей будут значиться крупные финансовые группы, корпорации. Для нашей с вами оценки этот факт скорее относится к плюсам, так как большинство финансовых консорциумов имеет длительную историю, основательную ресурсную поддержку, глубокую диверсификацию своих активов.

К стабильным также можно отнести банки с отечественным капиталом, созданные для обслуживания и поддержки промышленных корпораций — столпов экономики государства.

На что надо обратить внимание? Насколько прозрачна информация:

  • можете ли вы с легкостью на просторах интернета почитать о владельце контрольного пакета акций и других влиятельных совладельцах,
  • узнать, как часто происходит смена учредителей и по каким причинам.

Если информацию скрывают, скорее всего, во главе таких банков стоят люди, скомпрометированные финансовыми махинациями, судебными тяжбами, а иногда и криминалитетом.

Рейтинг, отзывы и мнение клиентов

Эти показатели крайне субъективные, поэтому перед их изучением нужно правильно выбрать источник информации. Примеров аналитических исследований и рейтингов много, но доверять стоить только проверенным независимым организациям, в деятельность которых не вмешиваются спонсоры в лице самих банков. Подойдут публичные форумы, финансовые порталы, печатные издания, привлекающие к аналитическим публикациям финансовых аналитиков с мировым именем.

Рейтинг банка

Крайне важно, чтобы рейтинг давал не только конечный результат, но и промежуточные пояснения к процессу тестирования, анализа показателей, выборки.

Самые популярные рейтинги, издания:

  • финансовый и кредитный рейтинг сайта banki.ru;
  • рейтинги сайта РБК.Рейтинг;
  • финансовый портал rbcdaily.ru.

Ставки по вкладам и кредитам

На рынке банковских продуктов кредитования и инвестирования существуют определенный диапазон параметров ставок по каждой программе. При поиске подходящего, мы естественно стараемся найти самые выгодные. Стоит ли выбирать счет исключительно по размеру процентной ставки? Однозначно, нет!

В каких случаях банк повышает средние ставки в сегменте депозитных программ:

  1. Проведение политики захвата рынка определенной территории (новый регион, новый продукт, новый бренд и т.д.) — конкуренция между банками также заставляет использовать их маркетинговые стратегии.
  2. Привлечение средств под определенный проект или для обслуживания одной конкретной корпорации.
  3. Отлично сработанные кредитные программы (ипотека, автопакет), процентные ставки по которым перекрыли выплаты по вкладам и принесли высокую прибыль финансового результата. То есть учреждению понадобились средства для дальнейшей реализации кредитных программ на том же уровне.

Это позитивные факторы и чаще всего они не таят угрозу для вкладчиков (за исключением третьего случая, при котором низкое качество кредитного портфеля может привести к дисбалансу  и наращиванию доли проблемных активов).

Ставки по вкладам и кредитам

Но самая опасная ситуация заключается в умышленном завышении процентных ставок при финансовом кризисе. Практика показывает, что вклады населения не справляются с нагрузкой, и в конечном итоге банк становится банкротом и замораживает все выплаты все равно.

Например, вы выбрали партнера. Как проверить уровень его процентных ставок в сравнении с другими предложениями?

  1. На официальном сайте ЦБ РФ. Открываем страницу динамики ставок за определенный период и сравниваем со ставками вашего банка:Динамика процентной ставки
  2. На сайте banki.ru. Выбираете валюту, сумму, срок и получаете сводный список всех предложений по разным организациям.

Как оценить стадильность с помощью СМИ?

Если вы еще выбираете банк для сотрудничества, или уже определились с выбором и сделали вклад, советуем безотлагательно подписаться на рассылку от Google. В интернете много информационного мусора, но, все же, так у вас будет шанс не пропустить действительно важные новости. Иногда даже сплетни могут повлиять на стабильность организации, создать ажиотаж и искусственный кризис. Будьте в курсе всех последних упоминаний банка на страницах прессы.

Вот простая инструкция, как узнать надежность банка из СМИ:

  1. Переходите по ссылке google.com/alerts.
  2. В поле «Создать оповещение» добавляете все возможные вариации названия.
  3. Добавляете электронную почту, но которую вам будет удобно получать рассылку.
  4. Подтверждаете свой выбор, нажав кнопку «Создать оповещение».

Готово. Теперь ежедневно вы будете видеть все упоминания о вашем банке по указанным запросам.

А можно не выбирать между стабильностью и доходностью?

Если провести проверку нескольких финансовых учреждений по всем пунктам, в результате мы получим неутешительные итоги: стабильные крупные структуры, прибыльные и с хорошей репутацией всегда предлагают самые минимальные процентные ставки в сегменте.

Как вариант диверсификации мы бы рекомендовали держать в каждом из них не больше 1 400 000 рублей. Естественно, с учетом накопленных процентов. То есть, ровно ту сумму, которая попадает под гарантийное страхование вкладов.

Удачных вам вложений и высокого профита!

Бесплатный анализ вашей спорной ситуации

Автор статьи: Андрей Рорк

Основатель Unicorn. Любые вопросы прошу в Telegram: https://t.me/andreyrork

Статьи на близкие темы

x
Закрыть